É seguro manter sua conta em bancos digitais?

Então o seguinte, esse aqui é um começo

diferente dos outros. O que que

acontece? Bancos quebrando no país

inteiro, né? Uma quebradeira danada,

pessoal perdendo a confiança no FGC e me

perguntaram se é seguro manter conta nos

bancos digitais. Esses bancos que você

sabe, eu não vou ficar citando os nomes

aqui para evitar algum tipo de problema,

né? Mas o Bank um problema agora. BRB,

que era um banco regional de Brasília,

tá estatal, né? Com problema também. A

gente acaba percebendo que o master deu

prejuízo em muita gente, porque quem

mantinha conta corrente ali acima do

250.000 do FGC não vai receber. E cada

vez mais pessoas se perguntando, pô, até

quando o FGC vai conseguir cobrir esse

rombo e será que eu tô seguro com conta

no banco que eu tô? Eu vou tentar ajudar

vocês a compreender como funciona as

instituições financeiras e o que que

você precisa se atentar na hora de

manter uma conta em instituição

financeira. Antes de mais nada, quem é

sardinha raiz, deixa o like na

confiança. Se você não é sardinha raiz

ainda, segura sua mãozinha, considere

deixar o seu like, se inscrever aqui

nesse canal que é de economia, a gente

menciona também macroeconomia. Por vezes

isso acaba entrando na política sem

querer. Tem gente que se ofende, mas é

um canal que fala sobre esses temas mais

com olhar pros investidores do que para

outras coisas. Se você tem interesse

nesse tema, você pode se inscrever

quando o vídeo te agregar. Não quero

inscrição por caridade nem por pena. A

primeira coisa que a gente precisa

compreender é a lógica de como um banco

funciona e depois separar isso de uma

instituição de pagamento ou de uma

instituição financeira convencional, né?

Então o banco ele tem autorização para

captar recurso e emprestar esse recurso,

esse dinheiro ganhando juros, espredando

as duas pontas, né? Então, quando você

deposita um dinheiro numa conta corrente

ou você investe em um CDB ou qualquer

coisa do tipo, aquele dinheiro que você

deixou ali naquela instituição, esse

dinheiro vai ser emprestado para outra

pessoa, comprar uma casa, comprar um

automóvel, passar um cartão de crédito.

E é assim que funciona. Nesse meio do

caminho, o banco ele não necessariamente

pega R$ 100 e empresta R$ 100, ele pega

R$ 100 e empresta 900. Ali você tem uma

garantia pequena, né, dentro do banco

ali, que corresponde à segurança que

você tem de sacar seu dinheiro. Ou se

você precisar gastar aquele dinheiro, o

banco tem que ter uma segurança. Os

bancos no Brasil, aqueles bancos mais

antigos, eles têm um volume financeiro

gigantesco, de modo que os bancos

chamados S1, né, que são os bancos mais

seguros do país, BTG Pactual, Bradesco,

Banco do Brasil, Itaú, Caixa Econômica

Federal, esses bancos tidos como os S1

tem muito, muito, muito dinheiro, né?

Então, por exemplo, se ele tem uma

carteira de crédito de 2 trilhões ou 1

trilhão que seja, ele tem ali 100

bilhões disponível imediato, de modo que

todo mundo pode sacar, sei lá, que tanto

aí que você não teria um grande

problema, né? Imagina, você tem 100

bilhões, por exemplo, 100 bilhões, você

teria que ter quantas pessoas resgatando

ali? Imagina, 5 milhões de pessoas

fazendo um resgate de 20.000, esse banco

ainda teria disponibilidade imediata. E

aí ele tem outro patrimônio que não tá

imobilizado e que poderia resgatar

também. Daí, qual o problema? Então uma

coisa muito legal que começou no Brasil

nos últimos anos que foi a

competitividade pelo sistema financeiro.

Enquanto antigamente a gente sabia todos

os bancos do país de cor, né, chegava no

seu amigo e perguntava tem conta em qual

banco? Você já sabia mais ou menos a

resposta. Fora uma ou outra exceção de

banco de cooperativa, alguma coisa que

existia, todo mundo já dizia um dos

quatro ali, você já falava: "Ah, beleza,

Santander, tal negócio". Aí você já

sabia, conhecia os bancos. Começou a ter

várias empresas que tem bank no nome, é

que não era banco [ __ ] nenhuma, né? Que

são empresas que na verdade não são

banco. Tem várias dessas aí que não tem

autorização de banco. Essas empresas

operam com conta corrente, etc. Pro

cidadão comum é difícil separar, mas

elas não têm autorização para fazer

empréstimo imobiliário. Elas não têm

autorização para ser um banco de fato. E

essas empresas elas operam com segurança

muito menor, elas operam com muito menos

dinheiro também. Então instituição

financeira dessa muitas vezes ela tem

100 milhões, 150 milhões captados ou 1

bilhão captado ali, que é nada. Se as

pessoas vão lá numa corrida para

resgatar esse dinheiro, esse dinheiro

acaba muito rápido ou essas empresas se

alavancaram muito, emprestaram muito

dinheiro. Só que na prática eles não têm

a mesma capilaridade, eles não tm o

mesmo dinheiro para fazer esses

movimentos. Então eles são instituições

financeiras realmente mais inseguras.

Qualquer balança, caixão, cai tudo, né?

E aí você precisa ter essa ideia. Eu vou

dizer para vocês, quando você pega um

banco desse, um banquinho digital, uma

coisa dessa, se ele não tiver uma

instituição financeira muito sólida por

trás, pode não fazer tanto sentido você

manter o seu dinheiro lá. Eu falei isso

a vida inteira pra vocês e ninguém

entendia muito bem o que eu estava

falando nos meus vídeos anteriores,

quando eu falei sobre bancos digitais e

várias vezes, o pessoal falou: "Ah, o

Raul recebe dinheiro de instituição

financeira grande para dizer isso". Eu

nunca recebi nenhum centavo de

instituição financeira nenhuma. Nunca

aceitei um tipo de patrocínio nem nada.

A grande questão é: chamava esses bancos

de banco de adolescente exatamente

porque se você tiver qualquer patrimônio

grande ali, ele tá no risco, né? Então o

que que você precisa entender sobre uma

instituição financeira? Primeira coisa

que você pode fazer é ir nesse site aqui

do Banco Central, se você tá em algum

banco, encontrar uma instituição para

você entender o que que ela é. Eu acho

que isso acaba fazendo mais sentido, né?

Você entender primeiro o que que é isso

onde eu tô com conta ali. Será que onde

eu tô com conta é um banco? De fato

aqui, por exemplo, eu vou pesquisar

sobre o Wi aqui, que é o banco que

quebrou recentemente, que não é banco,

né? Como é que é o nome? É Will

financeira, será? Nem tem registro no

Banco Central essa [ __ ] Bom, vamos

pesquisar um banco de verdade, então.

Itaú. Quando você pesquisa o Itaú, você

vai encontrar aqui, ó, Banco Itaú Bank

SA, Itaú Unibanco SA, tá? Aqui, é o

Itaú, né? E aí você percebe como ele tá

registrado, instituição banco múltiplo.

Se você pesquisar aqui e der que não é

um banco necessariamente um banco

múltiplo ou um banco de algum jeito,

fala outro banquinho, Pag Bank, por

exemplo, vamos dar uma olhada. Não tem,

né? Então você, então você pesquisa,

você não acha. Então, então aqui, olha,

por exemplo, quando você pesquisa, vamos

supor que você vai pesquisar um banco

que é banco, mas ele é pequeno para você

entender. Olha só, então se você

pesquisar BTG, por exemplo, você vai

encontrar aqui, ó, BTG Pactual, SA, é o

banco, tá escrito banco múltiplo e vai

tá integra o segmento S1. Se você

pesquisar uma instituição financeira que

é menor, mesmo que ela seja banco, o C6

Bank, por exemplo, você vai encontrar

aqui, ó, banco C6, instituição

financeira S3. Então, se você pesquisar

uma instituição financeira, você precisa

entender o que que elas são e quais são

o risco de cada uma. O Banco Central,

ele classifica banco S1, aqueles bancos

sistêmicos, ou seja, é um banco que ele

não tem como quebrar na prática. É

basicamente isso. Por quê? Porque esses

bancos são bancos sistêmicos e eles

oferecem um risco para todo o sistema

financeiro. Então eles passam por regras

mais duras de capital, liquidez e

governança. Eles têm um impacto direto

no sistema financeiro e o sistema

financeiro iria encontrar uma ruptura

caso eles quebrassem, entende? a

fiscalização deles é muito mais pesada,

então o Banco Central não deixaria esses

bancos quebrarem. Quando a gente vai pro

banco tipo S2, eles são bancos médios

relevantes ali, mas eles não são vitais

ao sistema. Então eles têm regras

rígidas, mas não tão rígidas quanto o

banco S1. Eles podem causar estresse

local em determinada região, mas não um

risco sistêmico pra economia brasileira.

Então eles não seriam salvos num

hipótese de quebradeira, né? E aí você

tem os S3, que são bancos muito pequenos

com atuação limitada, bancos tidos aí

como bancos pequenos e digitais. Eles

têm regras muito simples, eles não

chegam a oferecer um grande risco pro

sistema financeiro. Então quando você

vai ter conta num banco desse, né, no S3

ou num S4, essas fintex, essas coisas

muito pequenas, você tem que ficar

atento porque eles não são tão seguros e

você realmente pode ficar vendo eles

quebrarem toda hora. Então o importante

é você se atentar a esse detalhe. Se

você tá com conta aberta em alguma

dessas instituições, o correto para você

é manter alguma outra instituição de

tamanho S1. Não quer dizer que você não

possa usar uma instituição S2 ou S3 ou

S4, mas é importante você manter a sua

conta principal, né, em algum banco que

ou é um banco S1 ou relacionado a um

banco S1. Por exemplo, eu mencionei aqui

o C6 Bank, mas o C6 Bank não é um banco

nacional, mas ele tem como pai o Dip

Morgan. Então, na prática, essa é uma

instituição financeira que, por mais que

no Brasil ela não seja obrigada a

atender a regulação, é importante

lembrar disso, né? Que o Dip Morgan não

é obrigado a salvar o C6 Bank, mas ele

tem ali um patrocinador em cima. Então

você tem que observar isso antes de ter

conta num banco desse. Raul, se eu estou

em um banco S3, necessariamente ele vai

quebrar? Não, mas aí você precisa tomar

cuidado com a segurança dessa

instituição. E aí eu vou mostrar para

vocês aqui como que você descobre se

esse banco ele tá apto ou não a ficar

com seu dinheiro ali para que você não

tenha surpresas indesejadas, né? ou que

você perca seu dinheiro e lembrar que

você tá sendo entusiasta, né, de um

banco ali. Então, quando você tem conta

num banquinho menor, é importante você

garantir que ele seja um banco de fato

confiável. Então, por exemplo, se você

vai pesquisar o Itaú aqui na analítica,

você tem aqui uma atualização do índice

de basileia da instituição. Então, ele

tá em 16.5, que é um bom índice e

mobilizado 16.9, né? Então aqui já tem a

legenda para você. O índice de basileia,

você tem que ter atenção de 11 a 14, ele

é péssimo abaixo de 11. Imobilização é

bom 30% ou menos, né? é atenção 30 a 50%

e péssimo 50% mais. Sempre que você bota

aí no banco data ou lá na analítica para

você consultar uma instituição

financeira, por exemplo, Will, né? Vamos

ver como é que era aqui antes dele

encontrar esse fim trágico, né? Então o

IBank aqui você percebe o banco tinha 2

bilhões de ativo total. Olha que m

banquinho índice de basileia negativo em

5.3 e o banco dava prejuízo. É muito

complexo você considerar uma instituição

dessa como um banco, né? Isso aqui,

gente, é uma gambiarra, uma instituição

financeira que operava a margem no

geral. Olha só, você vê que ele sempre

perdia o Basileia, sempre negativava, aí

positivava um pouquinho, mas tá operando

com Basileia complicado. Desde junho de

2024 ele tava no negativo. Era prudente

manter dinheiro numa instituição

financeira dessa, não era prudente

emprestar dinheiro para uma instituição

financeira dessa? Não CDB, alguma coisa.

Olha, dentro do limite do FGC, sabendo

que vai quebrar e que você vai ter dor

de cabeça, pode fazer, né? Agora já

estourou seu limite, né, do FGC? Porque

já usou garantia, por exemplo, aí é

melhor tomar cuidado. Então o que que

você vai fazer como checklist? Checou no

Banco Central, que tipo de instituição

financeira é e o tamanho, qual o CNPJ,

né, do emissor ali para você tomar

cuidado. Tem que tomar cuidado também

porque se o banco for adquirido, a soma

do FGC fica duplicada. Então quem tinha

banco master e o IU agora tá porque não

vai receber. Você extrapolou o limite em

um nos dois, né? Deu mais 250.000, não

vai receber tudo. Tem que ver o

conglomerado para você não se lascar.

Qual o tipo de risco que o produto tá?

Porque se você tiver usando um banquinho

digital desse, mas tá investindo em

ações, não tem problema, porque se

quebrar você vai só transferir. Mas você

quer ter dor de cabeça, não tem

problema. É assim, Raul, eu invisto 100%

no tesouro direto, nobank, vamos supor

que ele tivesse, ou na nômade, não tem

problema, porque se quebrar o tesouro

direto você migra de área, né? Ou em

viste ações, então não teria problema,

porque a empresa que mantém é a Drive lá

fora, então não vai ter tanto problema,

mas é importante lembrar que pode

quebrar e que você pode ficar com esse

estresse ali. Então, quais são os sinais

de estresse mais clássicos de uma

instituição financeira? Inclusive

descobrir de bastidores que o BRB não

capta dinheiro desde o dia 18 nem um

centavo, e que o banco quase não teve

dinheiro para pagar o CDB de liquidez

diário. Descobri por informações

internas, né? Eu não posso dizer quem.

Então o banco tá com dificuldades

terríveis que muito provavelmente vai

ter que ser salvo pelo governo ou

liquidado. Ponto importante aí para

vocês. Mas quais são os sinais de

estresse? Campanha agressiva oferecendo

200% de CDI, 150% de CDI. Cara, pode

saber que é bosta, porque não tem como

manter isso a longo prazo, né? Eu já

falei isso aqui várias vezes, vocês não

acreditavam: "Ah, essas campanhas de

banco digital aí quando quebra ninguém

quer saber, né?" Então é esse o

problema. Mudança abrupta de regra, né?

Limite de saque, atraso em resgate,

instabilidade no cartão, liquidação e

adquirência, ou seja, as empresas não

quererem operar com ele mais,

crescimento rápido demais pro tamanho da

instituição, sem transparência, né?

Então, pô, a instituição dava prejuízo,

do nada começa a crescer, crescer, tem

que tomar cuidado. E aí você precisa

ficar atento a isso. E toda vez que a

instituição financeira é pequena, você

tem que lembrar que só falar que ela é

pequena e ameaçar ela na internet,

quando as outras quebram, já pode ter

uma corrida e ela pode quebrar. Essas

instituições são muito sensíveis. Então,

o que não muda é a regulação do Banco

Central. Ela é, tem regras pulverizadas,

necessidade de capital, liquidez e

controle, mas você vê que o Banco

Central ele pode falhar em alguns

momentos e aí vale para você ficar

atento nisso que você tá fazendo. Não tô

demonizando aqui instituições

financeiras pequenas e nem é do meu

interesse demonizar as instituições

financeiras pequenas. Por quê? Porque

vocês sabem, né, mais do que nunca mesmo

tenho uma instituição financeira menor,

né? A gente trabalha com consultoria, a

gente tem também correspondente bancário

e etc. Mas é importante que quando a

instituição financeira é pequena, ela

opere com mais segurança, opere com

basileia maior, opera com basileia de

50, opera com basileia de 70, porque com

isso você consegue se manter sem maiores

riscos. Se tiver uma corrida para sacar,

você não quebra tão fácil. Então eu

sempre fico atenção a isso. E você

observar também empresas que às vezes

são instituições financeiras, são

menorzinhas, mas elas são vinculadas a

instituições financeiras maiores. Então

essa é a grande questão, né? uma

instituição financeira pequena com

prejuízo, ela deve manter, na minha

opinião, uma segurança maior, né? Ela

deve manter um colchão de segurança

maior, o índice de basileia maior. Eu

expliquei para vocês aqui, sem mencionar

instituições como exemplo, porque eu

quero que vocês mesmos pesquisem e

cheguem à conclusão por conta própria,

né? Então, se o Itaú, que é o Itaú, tem

que operar com Basileia 16, se o BTG tem

que operar também com Basileia de 16,

você vai confiar num banco de esquina

que opera com basileia de 12, 15, 16

também não é o mesmo risco. Então, esse

banco tem que operar com basileia mais

alto. A VP pode restar dúvidas para

vocês de alguma maneira. A gente não é

um banco, a gente não opera com dinheiro

próprio. Então, todo o saldo dos nossos

clientes, etc., são vinculados a um

banco S1, que é o BTG Pactual. A nossa

plataforma não é independente, ela tá

vinculada ao banco. Isso na área de

banking, né? E na consultoria a gente

atende em qualquer banco,

preferencialmente nos bancos S1. A gente

não atende em bancos pequenos. Então

hoje a UVP não opera atendendo clientes

dentro de banquinho digital. A gente

sempre recomenda pros clientes de

consultoria que eles troquem para uma

instituição maior. A gente recomenda

isso exatamente por segurança. Acho que

ficou claro, né? Algumas vezes eu fiz

vídeo aqui e fui muito ofendido. Eu

lembro quando eu fiz um vídeo

mencionando os bancos digitais e tudo.

Muita gente ficou contra mim falando que

achava ótimo ter conta nobank. que eu

lembro quando eu soltei o vídeo tive que

apagar, cara. Ficaram me xingando ali

falando que eu tava recebendo dinheiro,

inventaram maior teoria da conspiração e

agora fica aí, claro, né? Eu tentei

avisar, não quiseram ouvir os

correntistas desses bancos sempre

apaixonado por divulgação de

influenciador e etc. Acho que isso fica

claro. Se você quiser aprender a

investir de verdade para você não ficar

na mão de pessoas que tm outras

informações, né, fica aí depois numa

situação dessa. Agora tem que esperar

para receber. Você vai receber, pode

ficar tranquilo, mas tem que esperar

para receber. Para você não passar por

isso nunca mais. Eu te recomendo acessar

a uvp.com.br. br, pode clicar no botão

faccionar de perfil. Você vai ter acesso

a uma boa plataforma de investimentos,

vai ter acesso a um cartão de crédito

também, mas mais do que isso, você vai

ter acesso a conhecimento, que é isso é

a única coisa que te impede de cair

nesse tipo de armadilha. Lembrando do

compromisso da UVP, que se você não

aprender a investir, a gente devolve

100% do seu dinheiro. Então esse é um

compromisso que a gente faz há mais de 5

anos aqui. Já tentaram copiar e voltaram

atrás porque sabem que é imbatível, né?

AVP realmente é a melhor naquilo que a

gente faz. Espero que eu tenha ajudado.

Tentei ser isento nesse assunto, apesar

de eu não ser, né? Eu sou uma pessoa que

eu quero abrir um banco. Então aqui eu

tô depondo contra mim, porque quando eu

abrir meu banco agora vocês vão saber

que eu sou pequeninho e eu vou ter que

ficar explicando para vocês porque que a

gente é diferente, né? Mas eu acho que

eu prefiro ter essa conversa incômoda e

depois de um dia ser julgado pelas

minhas próprias regras do que mentir,

né? Do que falar: "Não, é a mesma

segurança, não é a mesma segurança, né?

a gente sabe que não. Então, por isso

que a gente sempre procura entender,

estudar muito antes. A gente não quis

abrir uma instituição financeira a

qualquer custo. Ofereceram pra gente

várias vezes, mas a gente sempre foi

muito responsável com isso. Olha, a

gente não sabe ainda é operar isso da

maneira que deveria. Estamos aprendendo

com os melhores. Espero que no futuro a

gente consiga ter uma plataforma

própria, independente do BTG, talvez um

dia, né? Mas por hora a gente ainda não

tem essa capacidade. É isso. A gente

acredita na segurança dos bancos S1

brasileiros. Acho que são bancos muito

sólidos, né? E duvido bastante dos

bancos que não fazem um bom

acompanhamento. Não é nem o problema ser

um banco pequeno, o problema é, pô,

operar sem as margens seguras, né? Vamos

verificar aqui o que que vocês

comentaram. A gente abriu um escritório

em Alphaville e compramos um prédio

ontem, né? Então o pessoal tá

perguntando se vai ter open house em

Alpavil. Não, não vai ter open house em

Alphaaville. Nosso prédio tem seis

andares, vai ser reformado, vai ficar

bonito o prédio. Que que você acha de um

prédio?

>> Mas o prédio não é Alfavilha, é

>> não. E é prédio próprio, hein? Pra gente

poder tá com patrimônio na mão do banco,

né? não deixar ali o nosso basile ficar

legal quando for banco vai, hein? Daqui

uns anos não é aluguel, porque aí pelo

menos se acabar o dinheiro você pode

processar e pegar o prédio.

>> Mas aí eu quero um roof top, meu.

>> Vai ter um rooftop, meu. Então quando

tiver inauguração o Duda aqui agora em

Alfavil,

a gente fala um escritório,

>> é kitnete.

>> Kittinete. Mas o lugar é lindo, mas a

gente tem direito a 6 m. Brincadeira. É,

é, tem uns, deve ter uns 30 metrozinho,

mas é, não dá para levar ninguém não,

gente. O Gaston falou: "É melhor deixar

o dinheiro no Alp 11". ou num caixinha

do Nubank. Qual a diferença? A

segurança. No Alp 11 tá no tesouro

Selic, no Nubank tá no Nubank. Então a

segurança é diferente, né? Nada é mais

seguro do que o tesouro. E o ETF investe

somente no tesouro, não fica um centavo

na mão de ninguém. Poderia me explicar o

risco de investir nesse ETF? Menos risco

do que investir em qualquer outro ativo

de CDB de banco, inclusive menos risco

do que do banco S1, tá? Porque é no

tesouro, tá emprestado o dinheiro pro

governo. É isso aí. Tem várias perguntas

aí de vocês. Eu ensinei vocês a fazer

análise, né? Não vou falar mais nada

não, porque daqui qualquer pergunta a

respeito desse tema vocês vão me

complicar, porque você não pode acusar

um banco de ser ins seguro, porque se

você acusa um banco de ser ins seguro,

ele se torna inseguro imediatamente.

Então, por exemplo, qualquer banco que

você disser, pô, esse banco tem chance

de falir. Você tá falindo o banco porque

amanhã, né, o canal é grande, amanhã

vocês vão tudo lá e resgata dinheiro do

banco. Então, lembrem-se sempre aqui que

eu só usei como exemplo, tá? Usei como

exemplo aqui alguns casos. Não considero

nenhum banco inseguro. Quem tem

obrigação de fazer isso é o Banco

Central. Agora, eu manteria meu

dinheiro, todo o dinheiro da minha vida

em instituições financeiras que não

estão na categoria S1 ou vinculados a

elas? Não, beijo.